光伏发电是技术高度、资金密集型产业，不论是集中式大型地面电站，还是家庭屋顶分布式电站，都对选址、勘探、施工、安装和维护等有着极高的要求，同是对资金亦有着极强的需求。
以一个装机容量为5KW的光伏电站为例，以每瓦7-10元的造价计算，建设这座电站的成本介于3.5万元-5万元之间，对广大农村用户来说仍是一笔不菲的投资，对经济条件偏差的家庭而言，则是难以承受之重。
光伏电站短期投入大，市场认知不足，在一定程度上限制了市场的发展壮大，而如何破解融资难瓶颈被推向了前台。
绿色金融保驾护航
作为新兴战略产业之一以及构建多能互补体系的重要一环，我国为鼓励和支持光伏产业发展出台了一系列的产业和金融政策。
绿色金融是绿色发展的源泉。在国家倡导绿色发展的理念之下，绿色金融的发展体系浮出水面。2016年8月31日，人民银行等七部委发布的《关于构建绿色金融体系的指导意见》，同时我国各级地方政府开展绿色金融改革试点工作也如火如荼。
“光伏贷”应运而生
绿色金融战略的主要执行者——银行针对光伏产业加强了产品创新，推出了一系列“光伏贷”产品。
据不完全统计，截至2016年9月，全国有21家银行推出“光伏贷”产品，它们分别是江苏银行“光伏贷”、江苏常州江南农村商业银行“绿能融”、上海市“阳光贷”、嘉兴禾城农商银行“光伏贷”、浙江诸暨农商银行“光伏贷”、浙江金华成泰农商行“光伏贷”、浙江海宁农商银行“光伏贷”、浙江龙游县“幸福金顶”小额贷款、浙江磐安县农信联社“光富贷”、浙江桐乡农商银行“绿能贷”、浙江玉环农村合作银行“光伏贷”、浙江武义农商银行“光伏贷”、农行江西分行“金穗光伏贷”、安徽霍邱县光伏小额扶贫贷款、安徽阜南农商银行光伏扶贫贷款、山东庆云农商银行光伏按揭贷款、山东淄博邮储银行“光伏小额贷”、河南省“清洁贷款”、邮储银行赣州分行”光伏贷”、陕西户县农村信用社“光伏贷”和山西长治黎都农商银行“光伏贷”。
电站融资难犹存
尽管“光伏贷”品类齐全，不过业内融资难的问题仍未得到有效缓解。在一些能源高峰论坛上，光伏行业研讨会上，贷款难仍是业内逢人说项的焦点。
金融是实体经济发展之原、之本，家庭光伏行业“药到病未除”，问题到底出在哪里?
业内分析人士认为，银行是国家经济命脉，多重防锁的风控体系，决定贷款流程偏于复杂，是融资方与借款方的“隔膜”所在，也是相互“生隙”的根源。
事实上，各方各执一辞的原因基本如此。
银行有话说
“家庭屋顶、工业产房屋顶产权权属不明确，正因为项目规模比较小，忽略了它作为一个融资主体或者是项目必备的条件，比如项目可行性研报等，还有一些流程问题，贷款方会觉得这些东西不太重要，但对银行来讲突破不了体制内的基本要求。”在前不久召开的“中民智荟”平台上线发布会上，兴业银行绿色金融事业部付娜就家庭光伏融资难问题如是说。
付娜表示，从上海来讲“光伏贷”比较好的方面是内部收益率非常高，可能5年到7年之间基本上可以成本回收，包括利息。同时，兴业银行和几家银行正积极推动家庭光伏贷款。
家庭光伏市场小而散，是其面临贷款难的另一症结。
平安银行能源矿产金融事业部许晨寅在会上坦承，平安银行能源矿产金融事业部中心成立两年，针对下游的光伏电站开发，累计发放贷款有80亿元，现有余额60亿元，迄今没有做过家庭光伏信贷。鉴于户用分布式是未来的发展中心，平安银行也考虑过借用互联网金融，在APP上入光伏贷的功能来做这块业务。但面面俱到需要精力，并非所有银行都能做到。
“家用光伏行业一直缺少标准化的体系。申请贷款没有资产抵押，没有担保，这也是一个制约因素。”许晨寅说。
对症下药 三管齐下
资深光伏评论人士表示，光伏企业、银行和用户是家庭光伏市场参与主体，解决融资难问题则需三方共同探索解决之道。
首先，光伏企业要强化光伏知识的普及和传播，来培育这个市场。
其次，光伏企业要加强产品和平台创新，通过模式、产品和服务创新打开市场。
第三，光伏企业要规范化发展，形成良好的行业氛围，为长远发展和健康发展打下基础。
从银行方面来讲，则需要转变思维，丰富信贷产品线，通过调整业务结构、风控体系和信贷流程等，在确保金融安全的前提下，给家庭光伏市场提供支持。
从用户角度来讲，一方需要学习光伏知识，另一方面则要了解相关的行业政策和金融政策等，补齐自身在技术和金融上的短板。
绿色发展，光伏先行，金融殿后。我国家庭光伏市场方兴未艾，面对数千亿级的产业蓝海，各方摩拳擦掌，更要同舟共济。
索比光伏网 https://news.solarbe.com/201707/04/137657.html
