如何向银行申请贷款，有什么好的模式？该怎么跟银行去谈，有没有好的方案呢？你家的屋顶适不适合建光伏电站呢？下面随小编一起来学习一下。
问：企业贷款去建设光伏电站，有什么好的模式？该怎么跟银行去谈，有没有好的方案？
刘杨：目前企业法人申请光伏贷款主要看企业还款来源是否满足银行风控要求，通俗的讲就是看贷款主体是否有能力还钱，无论光伏电站本身的运营情况如何。所以，除了央企、国企、上市公司和具有足够授信的有实力的民营企业，一般的中小民营企业去银行寻求无抵押无担保的光伏贷款是有很大难度的。
当然，也不是所有的民营企业项目都拿不到贷款。随着光伏行业的发展和银行对光伏应用领域的了解加深，越来越多的银行都在进行光伏电站收益权质押的项目贷款的创新尝试。据不完全统计，已经有23家以上的银行发布了光伏贷产品，其中有不少针对企业贷款的方案。
不过，在与银行谈贷款的时候，企业一定要能提供保证项目收益及时稳定的证据和材料。比如，自发自用余电上网模式的项目的电费收缴是如何保证的，分布式度电补贴是如何确保及时领取的，自发自用比例是如何保障的等等。
当然，如果项目存在兜底方，兜底方的授信额度、还款能力和担保能力都是非常重要的。通俗的讲就是如果出现还不上贷款的情况，兜底方是否有能力代替你还，提供了怎样的承诺和保证。
另外，光伏保险也一直在创新中，如果实现发电量收益保障，也是对项目收益的极大增信背书，有一定的对还款资金来源的兜底作用。
我的建议是，最好对接项目地的本地商业银行，他们对项目的贷后管理能力会比较强，相对能更好控制项目风险。另外，一定要实现项目资源业主、投资方、建造方、保险、兜底收购方、认证机构等的闭环，让银行对还款来源保证有充分的信心，更容易通过银行风控。如果屋顶资源业主和投资企业都在该银行授信名单内，成功率会大大提升。
5年以上的无抵押担保的项目收益权质押贷款目前难度还是比较大，不过银行也是盈利机构，只要融资规模大、收益高，银行为了挣钱也是愿意谈的。太小的项目他们的兴趣可能就不大了。
问：什么是优质的屋顶资源？
刘杨：从目前的市场情况和我们的开发经验来看，优质屋顶资源主要条件如下：
1)国企、央企、上市公司、外资企业的自发自用项目，屋顶面积最好在2万平米以上，承重足够(要求活载荷剩余20KG/㎡以上，钢结构彩钢瓦屋顶要尤其重点考察，能提供荷载证明)，图纸证件齐全，电价水平高，用电量大且稳定；
2)全额上网项目则需要屋顶企业存续能力强(国企、央企、上市公司、外资企业、公共事业及地区支柱民营企业)，屋顶面积大(2万平起，最好在5万平以上)，承重足够，图纸证件齐全，变压器容量足够，配网台区内消纳能力足够，水泥屋顶最佳，新建钢结构彩钢瓦屋顶其次；
3)从地区光照条件和电价水平来看，京津冀、山东、江浙沪、陕西、山西优先选择，其次是河南、安徽、湖北湖南、江西、广东、吉林、内蒙等地区，具体排序根据并网方式不用各有不同，可以参考全民光伏的光伏收益地图；
4)如有政府所有产权的工业园区整体打包，整体面积在20~100万㎡，也是非常优秀的屋顶资源。
问：为什么混凝土屋顶比彩钢瓦的好？
刘杨：混凝土屋顶比钢结构彩钢瓦屋顶好主要原因如下：
1)荷载能力强，混凝土屋顶的荷载能力一般都在100KG/㎡以上，而彩钢瓦屋顶有很多连20KG/㎡的光伏基本需求都达不到；
2)混凝土屋顶的造价比较高，相对来讲屋顶业主不会轻易拆改建或弃之不用，相对保障了项目的自发自用比例和业主存续期，这种业主的实力一般也比较强，央企国企公共事业居多，信用度较强，收益系统性风险较低；
3)酒店、商场、写字楼、超市等用电价格高、白天用电量大且稳定的建筑物一般也都是混凝土屋顶，这样的项目虽然体量较小，但收益更高，业主的电费支付能力也很强；
4)彩钢瓦除了承重问题外，电站25年运营期间一般还需要更换彩钢瓦，这也会造成项目的运维成本增加，更换期间的发电收益损失。
不过这只是相对的，彩钢瓦也不是没有优势。比如彩钢瓦屋顶一般面积较大，很适合投资建设全额上网的大型分布式项目，发挥规模经济的优势。大项目的融资难度相对于小项目来讲也会好一点。
问：企业贷款去建设光伏电站，有什么好的模式？该怎么跟银行去谈，有没有好的方案？
刘杨：目前企业法人申请光伏贷款主要看企业还款来源是否满足银行风控要求，通俗的讲就是看贷款主体是否有能力还钱，无论光伏电站本身的运营情况如何。所以，除了央企、国企、上市公司和具有足够授信的有实力的民营企业，一般的中小民营企业去银行寻求无抵押无担保的光伏贷款是有很大难度的。
当然，也不是所有的民营企业项目都拿不到贷款。随着光伏行业的发展和银行对光伏应用领域的了解加深，越来越多的银行都在进行光伏电站收益权质押的项目贷款的创新尝试。据不完全统计，已经有23家以上的银行发布了光伏贷产品，其中有不少针对企业贷款的方案。
不过，在与银行谈贷款的时候，企业一定要能提供保证项目收益及时稳定的证据和材料。比如，自发自用余电上网模式的项目的电费收缴是如何保证的，分布式度电补贴是如何确保及时领取的，自发自用比例是如何保障的等等。
当然，如果项目存在兜底方，兜底方的授信额度、还款能力和担保能力都是非常重要的。通俗的讲就是如果出现还不上贷款的情况，兜底方是否有能力代替你还，提供了怎样的承诺和保证。
另外，光伏保险也一直在创新中，如果实现发电量收益保障，也是对项目收益的极大增信背书，有一定的对还款资金来源的兜底作用。
我的建议是，最好对接项目地的本地商业银行，他们对项目的贷后管理能力会比较强，相对能更好控制项目风险。另外，一定要实现项目资源业主、投资方、建造方、保险、兜底收购方、认证机构等的闭环，让银行对还款来源保证有充分的信心，更容易通过银行风控。如果屋顶资源业主和投资企业都在该银行授信名单内，成功率会大大提升。
5年以上的无抵押担保的项目收益权质押贷款目前难度还是比较大，不过银行也是盈利机构，只要融资规模大、收益高，银行为了挣钱也是愿意谈的。太小的项目他们的兴趣可能就不大了。
问：什么是优质的屋顶资源？
刘杨：从目前的市场情况和我们的开发经验来看，优质屋顶资源主要条件如下：
1)国企、央企、上市公司、外资企业的自发自用项目，屋顶面积最好在2万平米以上，承重足够(要求活载荷剩余20KG/㎡以上，钢结构彩钢瓦屋顶要尤其重点考察，能提供荷载证明)，图纸证件齐全，电价水平高，用电量大且稳定；
2)全额上网项目则需要屋顶企业存续能力强(国企、央企、上市公司、外资企业、公共事业及地区支柱民营企业)，屋顶面积大(2万平起，最好在5万平以上)，承重足够，图纸证件齐全，变压器容量足够，配网台区内消纳能力足够，水泥屋顶最佳，新建钢结构彩钢瓦屋顶其次；
3)从地区光照条件和电价水平来看，京津冀、山东、江浙沪、陕西、山西优先选择，其次是河南、安徽、湖北湖南、江西、广东、吉林、内蒙等地区，具体排序根据并网方式不用各有不同，可以参考全民光伏的光伏收益地图；
4)如有政府所有产权的工业园区整体打包，整体面积在20~100万㎡，也是非常优秀的屋顶资源。
问：为什么混凝土屋顶比彩钢瓦的好？
刘杨：混凝土屋顶比钢结构彩钢瓦屋顶好主要原因如下：
1)荷载能力强，混凝土屋顶的荷载能力一般都在100KG/㎡以上，而彩钢瓦屋顶有很多连20KG/㎡的光伏基本需求都达不到；
2)混凝土屋顶的造价比较高，相对来讲屋顶业主不会轻易拆改建或弃之不用，相对保障了项目的自发自用比例和业主存续期，这种业主的实力一般也比较强，央企国企公共事业居多，信用度较强，收益系统性风险较低；
3)酒店、商场、写字楼、超市等用电价格高、白天用电量大且稳定的建筑物一般也都是混凝土屋顶，这样的项目虽然体量较小，但收益更高，业主的电费支付能力也很强；
4)彩钢瓦除了承重问题外，电站25年运营期间一般还需要更换彩钢瓦，这也会造成项目的运维成本增加，更换期间的发电收益损失。
不过这只是相对的，彩钢瓦也不是没有优势。比如彩钢瓦屋顶一般面积较大，很适合投资建设全额上网的大型分布式项目，发挥规模经济的优势。大项目的融资难度相对于小项目来讲也会好一点。
索比光伏网 https://news.solarbe.com/201703/17/144625.html
