分布式光伏项目要运行25年，期间难免有意外发生。
1）自然灾害。
近年来我国极端气候发生频率增加。龙卷风、水灾、雪灾等，都会给电站带来极大伤害。不久前刚报道过江苏盐城的龙卷风带来的损失，还有湖北麻城光伏电站被淹事件，都严重威胁了光伏电站长期的稳定收益率。
2）意外事故。
由于设计、施工、维护等原因，光伏电站火灾也发生过多起。
对于自然灾害和意外事故，应购买相应的保险，在遇到灾害才能通过保险理赔最小化损失。
3）房屋拆迁
城市发展迅速，大多数房屋未到寿命期就会面临拆迁。如果屋顶安装了光伏电站，则电站也将面临拆迁的命运。这种情况下，光伏电站也可以拿到补偿。
一、光伏电站保险的分类
1财产保险
1）直接损失类保险
财产一切险：承保自然灾害、意外事故等导致的光伏电站的直接财产损失。
2）间接损失保险
运营中断与额外费用保险：承保自然灾害、意外事故等导致光伏电站运营中断的间接损失，包括预期发电量和补贴的减损以及固定成本的增加。
3）工程延误保险
承保光伏电站建设工期延期竣工导致的间接损失、包括贷款利息与固定成本的增加。
2责任保险
1）商业综合责任险
承保除雇主责任与机动车责任之外的商业责任风险，包括场所、运营、产品与工程完工等责任风险导致的损失。
2）伞式责任保险
商业综合责任保险的超赔保单，为光伏电站提供高限额的责任风险保障。
3质量保证保险
1）光伏组件质量保证保险
为光伏组件因材料与制造工艺缺陷提供二十五年的维修、退换保证。
2）光伏系统保证保险
为光伏系统（包括逆变器、汇流箱、跟踪系统等）的材料与制造工艺缺陷提供十年的维修、更换保证。
二、需要购买哪些保险
1运营过程中的风险
从自然灾害和意外事故的角度来看，光伏电站可以通过投保“财产一切险”规避电站自身的损失，并需要注意在保单中特别约定一些特殊风险；同时，建议考虑投保“营业中断险”转嫁由于前述事故造成的发电收入损失。
对于屋顶分布式电站（特别是租用或EMC），要特别考虑电站运行期间对第三者（包括屋顶业主）造成的损失，需要投保“公众责任险”。
2施工过程中的风险
有很多人认为项目在施工过程中的风险都是EPC负责，其实不尽然，一旦发生事故，无论是项目业主还是EPC都要承担相当的损失，建议投保“建筑安装工程一切险”。
3小结
买保险都是要花钱的！
保险是要用最少的钱带来最大的保障！每个项目要具体分析，关注的风险点在哪里，哪些风险是不需要特别考虑的，哪些风险可以转嫁给第三方，如何设定合理的保险金额和责任限额等等。
三、购买保险注意事项
有一种错误的观念，认为只要投保了保险，保险公司就一定会赔偿，完全不是这么回事。
1遵守相应的法律法规
保单中有明确的约定“投保人/被保险人的义务”，其中一项就是保单赔偿的前提是“投保人/被保险人”遵守了相应的法律法规。
这个范围非常宽，包括从设计、材料采购、施工、运维各个环节，“投保人/被保险人”都已经遵照了国家的相关规定，比如不同地区/ 地理位置的防洪设计要符合相关要求，为了减成本而降低设计标准，很可能造成保险公司拒赔。保险公司不是慈善机构，承保时是有一定的要求的。
2如何理赔
对于“投保人/被保险人”来说，需要积极做好几点：
1）第一时间报案，通知保险公司前来查勘；
2）积极采取措施，减少损失程度；
3）及时收集所有损失证据，以便将来与公司沟通；
4）较大赔案，聘请第三方专业“保险顾问”协助处理。
四、理赔案例
下图为广东省佛山市禅城区的一张光伏保险理赔报告和定损协议。该保险理赔单清楚地展示了被保险的投保金额、理赔金额和事故概况，真实展示了光伏电站的理赔全过程。
通过以上“中国人保佛山分公司财产险出险查勘报告”，我们可以了解到，黎生给自家的光伏电站投保了2400元的家庭财产综合保险，最高可理赔40万元人民币，保险期限为10年。
今年4月17日，南庄罗格村黎生家的分布式光伏发电设备因强对流天气导致部分损坏。黎生19日报案，人保公司查勘员当天查勘完毕，黎生25日交齐索赔资料，人保公司26日支付赔款6270元。“查勘报告”中简述了事故原因：事故发生地点位于广东省佛山市禅城区某楼顶，现场确认被保险人加装的分布式光伏发电系统为XX，确认整套发电系统共由26片光伏板组成，其中受强对流暴风影响共造成5片光伏板破损受损，需要更换处理。
保险公司进行了责任分析：根据佛山气象局发布的气象灾害报道，确认此次事故属于该保单的保险责任范围。并给出了定损理算：被保险人就此次事故提出修理费6600元，其中根据“XX”公司出具的修复预算，其中材料费为1100元/片光伏板，5片共5500元，运输更换人工费1100元，根据该光伏系统的造价36055元，共计26片，折合建造价约为1386.73元，与修复单位的报价相一致。另经市场价格调查，被保险人报损合理。因此此次事故核定被保险人损失金额为6600元。
该保单理赔中有一定的免赔额，每次事故绝对免赔额为200元或5%，两者以高者为准。计算出赔偿金额=标的损失-免赔额=6600元*（1-5%）=6270元。这就是黎生家的光伏电站因暴风受灾后获得6270元理赔的全过程。
五、光伏电站所在房屋拆迁案例
光伏发电系统拆迁应当依据《国有土地上房屋征收与补偿条例》进行补偿。
政策依据：
《国有土地上房屋征收与补偿条例》第十七条规定：作出房屋征收决定的市、县级人民政府对被征收人给予的补偿包括：
(一)被征收房屋价值的补偿；
(二)因征收房屋造成的搬迁、临时安置的补偿；
(三)因征收房屋造成的停产停业损失的补偿。（光伏电站因拆迁停产，造成未来发电收益损损失）
根据此条列，如果家里装了光伏系统又面临拆迁，则应补偿业主：光伏电站未来几年发电总收入。
然而，要想获得上述补偿，应提供相应的证据。因此，应保留以下两项文件：
1）许可证明：光伏居民并网申请表，电力公司盖章文件，非居民大的项目需要发改委备案文件（证明项目的合法性）
2）购销合同：和安装商签订的合同盖章原件，付款凭证。（证明光伏电站的价值）
3）与电网公司的发电量计量、电费、补贴结算发票。（证明光伏电站的年收益情况）
在网上看到一个拆迁补偿案例，个人觉得该案例不应是个典型案例，处理方法不合理，应该算是个特例。
上海市刘老太的子女为她安装了一套5kW光伏电站用于养老，共计花费了6万元，每年的电费收入大约8000元左右。
今年由于地产开发商征用刘先生的房屋，刘老太先后咨询了当地的拆迁办及政府相关部门，询问自己的光伏电站是否给予补偿。
刘老太自己主动找到政府相关部门，按当时安装的全部费用及15年的发电量补偿进行商谈，政府相关部门经过相关的讨论及论证结合当地政府的补贴标准，最后给予刘老太初装费及12年的发电量的电费补偿。
个人认为，由于在运行过程中，光伏电站初始投资的价值逐渐转移到电费收益中。考虑到国家补贴为20年，因此，比较合理的补偿应该是：
项目年发电量8000元×（20-运行年份）+残值（5%初始投资）
如果补偿100%的初始投资，则就不应该补偿未来的电费收益。
