江苏不良贷款先行释放

 

小微阴云

盛泽隶属苏州市吴江区，作为最重要的纺织品生产地与集散地之一，被冠以“绸都”。由于产业结构的调整、融资成本高企等原因，即使是炎炎夏日，整个盛泽镇也笼上了资金困难的阴云。

盛泽镇北部以东方丝绸市场为核心，云集6000多家中小企业纺织商；镇南则全部是纺织工厂，依次排满南环路、南二环、南三环。“对于本地人而言，他们是跑路；对于他们自己来说，不过是回家。”苏南一家农村小额贷款公司的副总对财新记者指出，纺织行业是盛泽本地人安身立命的生活方式，只要不是盲目扩张规模的企业，生意都还正常，“但若把纺织企业作为融资平台，只不过是借这个壳融资，在现在行情不好的时候，资金链就非常紧张”。

融资困难暴露出信贷风险。除了纺织商，还有五金企业、家居用品生产厂等传统制造业的小微企业的信贷风险也在上升。由于银行业信贷投向小微企业的多为当地农村商业银行——如常熟农商行2012年报数据显示，全行小微企业贷款占到全行贷款的77.5%——且这些农商行投向制造业的贷款均占总贷款的50%左右，因此，农商行不良资产反弹与这些小微企业的信贷风险息息相关。

据江苏省各农商行年报数据，截至2012年末，昆山农商行不良贷余额同比增56.29%，不良率同比上升1.48个百分点；常熟农商行不良贷余额同比增64.8%，不良率同比上升0.3个百分点；张家港农商行不良贷余额同比增67%，不良率同比上升0.31个百分点；吴江农商行不良贷款余额同比增159%，不良贷款率同比上升0.92个百分点；江阴农商行不良贷款余额同比增177.2%，不良贷款率同比上升0.72个百分点。

江苏民间借贷活跃，据中国人民银行7月29日发布的数据，江苏省共拥有529家小贷公司，数量居全国之首；此外，还有上千家担保公司。一家位于吴江的小贷公司总经理告诉财新记者，大多数小贷公司会游走在高利贷的边缘，而大多数担保公司都只是企业用来向银行融资的空壳公司，“完全是看资金链能拖多久”。

前述接近江苏省银监局人士告诉财新记者，部分银行的小微企业贷款形势不好，主要是因为银行对担保公司与小企业处于信息不对称，很多担保信息银行很难掌握，“小企业通过担保公司向银行贷款可能不是一个好方法”。

此外，一些股份制银行发行的大额信用卡也引发了不良贷款的上升。据一位股份制银行苏州分行信用卡中心负责人指出，一些小微企业为向银行借贷，或银行业务员为了“拉单子”，企业可通过中介找到客户经理，违规办理大额信用卡业务，金额在30万元到99万元之间，企业直接把可透支金额当作贷款使用，还不起就不还。

东方证券银行业分析师金麟指出，从上市公司财报来看，信用贷款的不良率在上升，信用贷款已使用余额也上升非常快，“就是缺钱，用18%的信用卡利率也愿意”。他指出，在余额上升的同时，不良率还在上升，说明整个资金链承压很大。

针对上述中小企业的信贷风险，一些银行出台了相应的管理细则，或预警清收方案。一家国有大型商业银行江苏省分行的内部文章指出，对于中小企业的贷后检查工作，应定期收集反映真实财务信息的企业财务报表，特别应关注现金流分析；同时还要高度关注企业非财务信息，甚至包括企业水、电、气变动情况。

对于授信到期30天后仍然无法归还贷款、或涉及民间高利借贷、或对银行加快授信回收的要求态度不明朗不配合的中小企业，上述银行认为，应在强化授信管理工作的同时，还要同步启动硬回收。