当前，摆在整个光伏产业面前，也是光伏业亟待解决的两件事：一是过剩产能，二是低价竞争。过剩产能导致企业低价厮杀，劣币驱逐良币。这其中也包括一些确实还想发展，但又需要现金流保证生存的企业，他们不得不卷入这场争斗。再看被誉为“中国光伏产业里程碑”的金太阳示范工程，部分企业为了拿到财政补贴，项目草草上马，草草验收，留下问题诸多的电站“烂摊子”。而这一切的背后，皆因监管标准的缺失以及市场规范的滞后。
长此以往，恶循环不止，整个中国光伏产业将不堪一击，这也是任何一名光伏从业者不愿看到的，也不应是一项造福千秋万代的事业所应该有的结果。规范行业显得尤为迫切，也成为行业内外的共识。近日，笔者采访了中怡保险经纪公司可再生能源部总监项菁，他从第三方保险公司介入的角度，为我们讲述了如何在保险这一层面做好前端的风险把控。
保险公司守在第一线
10月30日，由国网英大财险和中怡保险经纪携手推出的国内首个光伏组件25年期保险产品SolarSafe出炉，预示着国内保险产品向光伏业迈出了掷地有声的一步。
SolarSafe的调研过程历时一年半，走访了大大小小数十家光伏企业后，项菁深刻了解了企业和产业的现状，他认为，光伏业从供需比例的严重失衡，转变为“供略过于求”的较为合理状态，要从两方面入手，一是提升技术研发和产品质量；二是需要淘汰落后产能以避免低价竞争。
项菁告诉笔者，组件产品的最新国内报价在3.7元-3.8元/W，这个价格非常低。光伏产业的低价竞争现象很严重。“产业亟需提高含金量，门槛、规范、标准首当其冲。”
此前媒体报道称，2013至2015年，国内光伏市场光伏组件保险产品的累积保费收入会超过1亿美元。SolarSafe作为撬动这个市场的首个产品，无疑存在巨大商业价值。与此同时，项菁认为，保险的介入也为行业立了一道门槛，“我们希望通过保险的机制来淘汰落后产能，淘汰低价竞争和搅局的人。”这也是国网英大财险推出SolarSafe推出的深层次原因。
据项菁透露，保险产品的介入已经受到国家能源局、五大电力集团领导的关注，近日已开专门会议讨论如何将第三方保险更有效地引入到光伏市场，如何让其发挥更好的作用。
他认为，SolarSafe是具有真正意义上的保险产品，将加快光伏保险迈向第三阶段。这并非是毫无根据的断言，而是项菁在深刻了解国外光伏保险产品存在的不足后得出的结论。
推动光伏保险进入“第三阶段”
回顾国内外光伏保险的历程，项菁为笔者做了详尽的分析。
全球光伏保险的发展基本上可以分为两个阶段，2008-2010年是第一阶段，市场上以国内保险公司的一年期保单为主。这个时期，国内组件厂商用一年期保单充当25年期保单，来应付海外买家。因为当时的产品供不应求，买家也并不在意。“这个保险的弊端很明显，企业一旦破产，保险随即终止，对买家根本没有保障。”
2010-2012年是第二阶段，来自欧美地区的保险公司开发了各自的25年期组件功率保险产品，并得到多家国内大型组件厂商的投保。项菁指出，因为没有足够的经验数据支持，国外保险公司的保单往往存在着苛刻的条款。“这是国内厂家为拓展海外市场、满足海外客户需求而做的‘被迫选择’，因为他们别无他选。”
第三阶段，项菁提出设想，“是以SolarSafe为代表的具有真正意义的光伏保险时代。”他说，保险不是一纸宣传单，而是一张有所保障的保单。国外的保险产品往往或因为赔偿计算的方式不利于客户，或因为免赔额过高，而使得客户获得赔偿的机会和赔偿额度都存在问题。”SolarSafe则是从客户利益出发，能有效规避国外产品弊端的“定心丸”。
项菁指出，等待期、免赔额、保额、现金价值设定等“苛刻”的条款，以及各种“霸王条款”使得国外保险公司将绝大部分的风险转嫁掉，从而保险公司得到最大的利益，而非客户。
“不考虑等待期的问题，如果前几年发生事故，大家的差别不大；如果事故发生在8至10年之后，差别将显而易见，我们能提供的保障远高于其他保单。”
强强联合力助光伏行业发展
知己知彼，方能百战不殆，在充分了解到海外保险产品的“弊病”后，英大财险与中怡保险经纪联合推出的25年期组件保险产品SolarSafe可谓顺势之为。据笔者了解，投放市场半个多月的时间，除了已经投保的山东力诺光伏集团外，已经有十多家光伏企业进行询价、了解产品，有两家企业在进行承保前的验厂程序。“相信年底之前，会有更多的企业完成投保之前的验厂，通过购买该产品受益。”
项菁告诉笔者，SolarSafe会委托专业的第三方机构进行验厂，内容包括生产流程是否合理，工艺是否达到要求，以及组件功率衰减情况和外观状况等等，通过第三方实验室严格抽样检测来帮助保险公司控制风险。一旦企业得到认可，投保后保单25年不可撤销，直到赔偿限额用完。
下一页>全国60多家财产保险公司中，只有国网下属英大财险一家承保，无疑是第一个“吃螃蟹”的保险公司。而据笔者了解，英大财险的母公司国家电网此时推出这个产品，也有另外的考虑，对于英大财险来说，成为“电力行业保险专家”同时，也希望能够提振行业的信心，尤其是在复苏迹象还不甚明朗的产业寒冬季。
国内光伏保险的市场盲点和强大的厂商需求催生了保险产品的创新，而带来这场“及时雨”的英大财险与中怡保险经纪的合作亦可谓强强联手。英大财险的母公司——国家电网集团2011年度《财富》排名全球第7位，税后利润达到533亿人民币，财务实力雄厚。英大财险根据中央财经大学在2012年度出具的研究报告，国内综合排名第五，盈利能力排名第一。
中怡保险经纪的集团公司AON（美国怡安保险集团）在全球财富排名中一直位于前300位，去年全球营收约为115亿美金，在120多个国家和地区有500多个机构，员工总数超过6万1千名。
采访后记：
当局者迷，旁观者清。作为第三方保险经纪公司可再生能源部负责人和SolarSafe的一名“缔造者”，项菁非常关注光伏行业的发展，也看得很透彻。光伏前些年高速发展带来的副作用在行业低谷期暴露无疑，严重影响了产业的健康发展。种种救治方案中，好的保险产品无疑是规范行业和企业的“头排兵”。与此同时，也打破了海外保险公司对光伏保险的垄断，扭转“一方受益”局面改为“双方受益”。
对于SolarSafe今后的发展，项菁和他的合作伙伴规划清晰，那就是打造一个响当当的SolarSafe品牌，使之成为光伏市场的一道规范。比如，在国内市场，最终的目标可能是——只有投保SolarSafe的组件厂商才能参与到“金太阳工程”和国开行项目。
谋定而后动，在有心者的精心布局下，相信这项光伏保险事业将势不可挡地向前推进。
